最近，有公眾號曝光了一批在澳洲購買房產的土豪明星，有成龍、周杰倫、郭德綱.......大家吃瓜一片。吃完瓜也在思考一個問題，在外管明明禁止境內居民海外購房的情況下：究竟大多數人是通過什么樣的操作，到境外買到房產的呢?

海外買房如何把錢匯出去

伴隨外匯儲備的大量蒸發，國家亦收緊外匯政策口子，國家外匯管理部門秉持「擴流入、控流出、降逆差」的監管態度，改為窗口指導，對于大額外匯出境都需要先去外匯局溝通，強化外匯管控。

事實上，政策層面，資本項下的資金自由流動的說法目前并無改變，意味著國家仍允許具有真實合規的對外投資目的的資金出境。

本文總結了當下 15 種主流仍屬于合規范圍內的資金出境方式，以及政策紅線，供大家參考。重點強調，資金跨國流動涉及法規文件眾多，合規與不合格的行為判定僅一線之差，本文難以完全覆蓋。

注意：本文僅作知識擴展之用，具體資金操作請嚴格遵照國家有關法律法規行事。

一、「個人額度」

目前，中國允許個人每年兌換等額 5 萬美元的外匯，用作旅游、購物或者教育。

但若是需要海外購置房產，則需要將更大額的資金轉移出境，5 萬美元的限額顯然不能滿足要求。對此，購房人往往會通過其親友，先將人民幣換成外匯，然后讓購房人親友分別購買不超過 5 萬美元的外匯，將購買的外匯從其各自在中國境內的銀行賬戶匯入開發商的境外銀行賬戶或購房人的境外賬戶，以交付購房款。

但這種方式涉及到分拆結售匯問題，「對于部分個人通過分拆方式，利用他人的年度用匯額度進行資金的違規跨境流動。對涉及此種違規行為的個人，外匯局會將其列入‘關注名單’，取消其之后兩年內的便利化購匯額度，情節嚴重的還將移交外匯檢查部門進行立案處罰」。

注意：此種方法實質上屬于變相分拆結售匯，請小伙伴嚴格避免觸及政策紅線。

二、朋友間互轉

需要在海外購置房產的需求方在國外有親友，國外親友在國內也有在經營的生意，在此情況下，這位親友可以向需求方支付外幣，需求方在國內通過多個賬戶或拆分金額多次支付的方式，在國內向此親友轉款。

注意：但此種方式會被認定為大額交易或可疑交易而被納入「關注名單」。

三、利用消費轉移資金

首先，可以用信用卡直接刷卡消費。由于信用卡的可用金額是當前卡內存入金額以及本身額度的總和，所以如果購房人預先在多張信用卡中存入一定量的金額，并直接在境外刷卡就可達到向境外轉移資金的目的。

注意：2016 年 11 月份，中國銀監會下文明確，信用卡支付不適用與保險產品。

四、利用境內外雙身份證

對于存在中國大陸、中國香港兩套身份證和護照的購房人而言，其可通過大陸身份購房，并通過香港賬戶支付購房款。

注意：此種方式可行性和合法性存疑。

五、保險融資

個人到境外購買保險，可向保險機構申請貸款或以該保單辦理質押貸款獲得資金。

但在目前 CRS 政策及香港修訂《2016 稅務修訂第 3 號條例》的背景下，未來歷史上已經購買的保單都要披露給中國大陸稅務部門，所以這種融資方式亦存在合規性問題。

注意：境外個人保單可退可抵是正常商業服務，不存在合規性問題。但沒法解決購買境外保險的原始資金出境問題。

六、現金對倒

中國內地客戶可在中國香港開設銀行賬戶，并在換匯店進行交易，換匯店為內地客戶提供在大陸的賬戶進行國內轉賬，境內資金到賬后，香港錢莊將等額資金轉至該客戶的香港賬戶。由于此等交易的手續費非常高，通常只適合大額交易。

另外，客戶可將需轉移的人民幣交給境內錢莊，錢莊在境內向換匯人簽發來自香港銀行的支票，換匯人夾帶出境，到港兌換。

注意：香港錢莊合法，類似許氏兄弟。境內錢莊不合規，如通過境內錢莊，此方法不合規，涉及洗錢。

七、融資租賃/跨國公司資金池調撥

利用融資租賃公司的境內外控股架構資金往來便利實現資金出境，或借助跨國公司資金池調撥便利實現資金出境。

但如果采取這種方式，非真實交易或非真實項目投資容易引起合規風險，另外目前跨境人民幣雙向資金池亦受到嚴格監管。

注意：上海、廣東、福建等地的自貿區使用規則有所不同，政策紅線眾多，存在合規風險乃至法律風險，需要在專業人士指導下嚴格遵循國家有關政策法律操作。

八、境外放款

境外放款系指境內企業(金融機構除外)在核準額度內，以合同約定的金額、利率和期限，并以自有外匯資金、人民幣購匯資金或經外匯局核準的外幣資金池資金，通過結算銀行，將人民幣資金或經企業集團財務公司以委托貸款的方式通過結算銀行，將人民幣資金借貸給其在境外合法設立的全資附屬企業或參股企業;

九、內保外貸

擔保人將現金直接存在境內分行后(或提供其他擔保物)，境內分行向境外分行提供保函或者備用信用證，境外分行向借款人提供借款。

目前在「控流出」的監管態勢下，對于內保外貸的審批，亦受到嚴格的監管。

注意：此種方式還須采取遠期鎖匯來規避匯率風險。也就是說，在結匯當天不是按照當天的外匯牌價，而是按照之前確定的匯率進行結匯，以規避匯率風險。

十、內存外貸、內存離岸貸

內存外貸

指在境內公司在境內銀行存進款項，作為人民幣保證金，存款期限為 2-3 年，該行的境外銀行向該公司的海外子公司或特殊目的公司貸款。

如果不能歸還境外貸款，境外銀行則將該筆境外貸款作為壞賬處理，境內銀行可以拍賣、變賣等方式處理其擔保物，將所得收入作為利潤。此種操作在外資銀行較為常見。

十一、境外證券投資通道—QDII、QDII2、RQDII、香港公募基金境內發售

1、QDII(合格境內機構投資者)—已無額度

具備境外證券投資業務許可(QDII牌照)的金融機構(包括境內基金管理公司、證券公司、商業銀行、保險機構、信托公司等)設計/包裝一款基金產品或資管計劃，并投向境外融資項目，境外主體取得融資款后通過各種套現方式在境外將現金支付給資金出境需求方。

注意：這種方式有很大的局限性，成本、難度都較高。

2、QDII2(合格境內個人投資者計劃)——被延遲實施

合格境內個人投資者計劃(QDII2)系以合格境內機構投資者計劃(QDII)為基礎，較之前的QDII有所升級(QDII只允許個人投資者在一定限額和一定范圍內進行海外投資)，允許個人直接投資包括海外房產以內的海外金融資產。合格境內個人投資者計劃(QDII2)啟動后，資本項下個人外匯管理將突破自 2007 年開始實施的每人每年 5 萬美元的匯兌限額。

3、RQDII(人民幣合格境內機構投資者)—已暫停

RQDII 允許以自有人民幣資金或募集境內機構和個人人民幣資金，投資于境外以人民幣計價的產品，RQDII 以實際募集規模為準，不占用 QDII 額度。

因 RQDII 以人民幣為投資貨幣，因此市場需要位于離岸人民幣中心，否則在境外未必能有合適的人民幣投資標的，此外，以人民幣進行投資無需擔憂匯率損失。

4、香港公募基金境內發售

據悉，中國證監會、香港證監會將允許符合一定條件的內地與香港基金按照簡易程序獲得認可或許可在對方市場向公眾投資者進行銷售。

十二、跨境私募基金通道——QDLP、QDIE、跨境人民幣投貸基金

1、QDLP——上海試點

QDLP 即合格境內有限合伙人，QDLP 本身作為人民幣基金海外運作模式中的一種，由上海于 2012 年 4 月先行先試，目前青島、重慶為第二批試點城市。

QDLP 即允許注冊于海外，并且投資于海外的對沖基金，能向境內的合格投資者募集人民幣資金，并將所募集的人民幣資金投資于海外市場。

注意：但 QDLP 規模非常有限，且參與者是外管局，跨境幣種是外幣，作為通道使用的情形非常少見。

2、QDIE——深圳施行，目前暫停

QDIE 即合格境內投資企業，即深圳版本的 QDLP，是指符合條件投資管理機構經中國有關部門批準，面向境內投資者募集資金，對境外投資標的進行投資。

3、跨境人民幣投貸基金(類 QDII)

由具有資質的發起人發起設立的人民幣國際投貸基金，以債權或股權的方式直接進行境外人民幣投資，無需履行換匯手續，便利快捷。

跨境人民幣投貸基金系以人民幣實現資金出境的方式，總額未設置上限，單筆額度不超過 50 億美元，一定程度上可以規避外匯管控，可在境外換匯轉為投資。

目前有銀行借道跨境人民幣投貸基金以投貸結合的方式在國際投資、并購中進行投資。

十三、離岸基金模式

離岸基金是指注冊于投資人所在國以外的基金，這類基金通常被設立于開曼群島、毛里求斯、百慕大、英屬維爾京群島等對于基金的監管相對寬松的離案司法管轄區。這類管轄區當地政府豁免基金非當地收入的稅收，并允許基金在全球范圍內公開發行。

但離岸基金的設立牽扯到先期資金出境的問題，在當下外匯管制趨嚴的情況下，此種方式存在較大的難度。

十四、經常性項目項下資金出境

以「進口」為基調，借助供應鏈等貿易渠道實現對外支付。通道企業資金量大的(或有資金池的)，可能采用國內收人民幣，國外直接放外幣形式，兩邊對沖。

1、貿易對敲

以國內公司的名義向國外公司下訂單，以預付定金+開具信用證方式向境外公司支付款項，在支付定金后，境內公司單方違約，境外公司解除合同并沒收定金及賠償，將資金轉移境外。

注意：此方式系虛假貿易，并存在合規問題以及違法問題。

2、利用留存于境外的利潤

某些企業通過境外貿易「高報價進口、低報價出口」的方式，將大量利潤留存于海外。

以供應鏈與跨境電商合作為例，目前跨境電商等企業有大量資金留存在境外。

注意：目前正常貿易項下資金出入境受到監控，在強調進出平衡的監管政策下，模式究其實質系對外匯管理規定的違反，所以此種操作方式存在合規問題。

十五、衍生品模式

境內銀行可以和境外銀行直接簽署衍生品交易合同，不需要基礎性的交易。只要是具備基礎債券或交易的實體企業就有資格簽署衍生品協議。

由此以來，境內的投資者可以通過一些特殊安排和渠道，間接的參與到銀行跨境衍生品交易中，相當于注資了境外資產，以此達到資金出境的目的。

以上15種方式可參考，和不合規都是一查之間，一定要謹慎，咨詢專業人士決定使用。針對這些方式，邦海外首先，極力反對由地下錢莊轉賬。在國外，有詳細且多條法律規定，購房者必須對購房資金的來源有著詳細的解釋。并且要提交信用賬單和信用記錄。所以，由地下錢莊轉賬時不可取的。

比較靠譜的方法有，第一，找國內有額度的投資銀行。雖然利率在百分之一點五到百分之二，比較高昂。但是，在外管局有詳細的資金來源和檔案。是比較方便，且快捷的方法。

第二，有普通人每年轉帳的方式，每人每年匯五萬美金。找許多親戚分別電匯至國外。該方法的優勢是安全合法，資金來源明了。但是缺點是非常麻煩。倘若沒有時間需求的購房者可以采用此方法。

第三，尋找擁有離岸公司或著有在香港公司的朋友，親戚。以公司的名義匯款。該方法的優勢是沒有金額限制，劣勢是如果回到國外時需要進行避稅行為，不然有一定的概率資金會造成虧損。

以上就是邦海外推薦的合理合法的資金運輸通道，各位有需求的朋友可以更具自己的情況進行選擇。